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퇴직연금을 한꺼번에 받는 대신 오랜 기간 나눠 받으며 직접 투자하는 사람들이 늘고 있다. 증권사를 통해 실적배당형 상품에 가입한 이들이 특히 높은 수익을 낸 것으로 집계됐다. 9일 금융감독원은 지난해 말 기준 퇴직연금 적립금이 431조7000억원으로 전년 대비 49조3000억원(12.9%) 늘어 제도 도입 이후 최초로 400조원을 돌파했다고 밝혔다.‘오래 굴려서 더 불리는’ 전략 영향이다. 지난해 퇴직연금을 수령하기 시작한 만 55세 이상 계좌 가운데 13%는 일시 지급 대신 장기간 연금 수령을 택했다. 전년보다 2.6%포인트(p) 늘어난 비중이다. 일시 대신 연금 수령을 택하면 복리 효 개인신용대출금리 과로 수익이 더 커질 수 있다. 세금도 분할 적용돼 일시금보다 절세 측면에서도 유리하다.직접 투자하는 사람도 늘고 있다. 퇴직연금 유형 중 개인이 투자처를 정하는 DC형(확정기여형)과 IRP형(개인형) 비중은 각각 0.9%p, 3.1%p 증가했다. 반면 기업이 대신 운용해 주는 확정형 급여형(DB)은 전체 퇴직연금의 절반 이하(49.7%)로 떨어졌다. 유형 원리금 별 수익률을 보면 DB 4.04%, DC 5.18%, IRP 5.86%로 회사보다 개인이 운용했을 때 수익이 높았다. 게다가 DC와 IRP형으로 직접 운용하면 그 수익이 모두 개인에게 귀속된다. 하지만 DB형처럼 기업이 운용하면, 지급하기로 정해진 연금액 외의 수익은 모두 회사 몫이다.운용 전략도 바뀌고 있다. 최근 저금리 상황이 이어지면서, 예금이나 적금 ibk기업은행 고졸채용 등에 투자하는 원금보장형보다 주식‧펀드 등 실적배당형 투자 수요가 늘었다. 실제 지난해 실적배당형 자산 비중은 DB(+2.1%p) DC(+5.2%p), IRP(+5.6%p) 등 모든 유형에서 전년보다 늘어났다. 같은 기간 원리금보장형 수익률은 3.67%였으나 실적배당형의 수익률은 9.96%로 3배 가까이 높았다.그 결과 전체 퇴직연금 수익률이 개선됐다. 주택 매매 세금 지난해 퇴직연금 연간수익률은 평균 4.77%로 전년 대비 1.51%p 개선됐고, 최근 5년 평균보다도 1.91%p 증가했다.어느 금융기관을 통해 운용했는지도 수익률에 차이를 줬다. DC와 IRP를 기준으로 보면, 은행과 보험사 상품은 4% 이하 수익률 구간이 각각 85%, 78%로 대부분을 차지했다. 반면 증권사 상품에 가입한 경우 10% 이상 수익률 구간 디딤돌대출 서류 이 31.7%에 달했다.수익률 상위 10% 가입자(증권 IRP 기준 29.4%)는 평균 대비 실적배당형의 비중이 3배 이상 높았다. 특히 은행과 증권사의 IRP 상위 가입자는 80~90% 이상 대부분의 적립금을 실적배당형 상품으로 운용하고 있었다. 실적배당형 상품 대부분은 미국 주식 시장 흐름을 따르는 ETF 등에 투자했다.금감원은 “안정적인 투자성과를 원하는 가입자들은 ‘디폴트옵션 제도’나 ‘퇴직연금 실물이전 서비스’를 이용할 수 있음을 참고하라”고 당부했다. 디폴트옵션은 은행 등 퇴직연금사업자가 구성한 포트폴리오에 투자하는 것이고, 실물이전 서비스는 더 나은 서비스를 제공하는 다른 퇴직연금사업자로 연금을 옮길 수 있는 제도다.
박동주 기자 park@kukinews.com